Acabes de començar una nova etapa professional. Has deixat enrere molts anys d'estudi i t’estrenes amb els teus primers ingressos, responsabilitats i decisions importants. Entre elles, com organitzar la teva economia. Tranquil, no cal que siguis un expert en finances: amb uns quants conceptes clau pots començar amb bon peu.

Amb Mutual Mèdica pots aprendre l'essencial. Què et sembla si comencem pels conceptes bàsics de finances personals? Acompanya'ns!

Conceptes bàsics de finances personals

Diferència entre ingressos bruts i nets

Quan comences a treballar com a metge, un dels primers passos per organitzar les teves finances és entendre bé la teva nòmina. És a dir, què estàs guanyant realment.

El salari brut és la xifra total que figura en el teu contracte abans d'aplicar deduccions. Però el que finalment arriba al teu compte bancari és el salari net, un cop descomptats impostos i cotitzacions.

Dins del salari brut trobaràs diferents conceptes, especialment si treballes en el sistema públic:

• Sou base: una quantitat fixa, segons la teva categoria professional.
• Complement de destí: s’afegeix segons el lloc concret que ocupes.
• Complement específic: té en compte la responsabilitat, dificultat o condicions del lloc.
• Complement de residència: només en algunes comunitats autònomes, per exercir en zones determinades.
• Guàrdies mèdiques: es paguen a part i solen representar una part significativa del sou mensual.
• Triennis: es comencen a cobrar a partir del tercer any d'antiguitat en l'Administració.
• Altres complements: poden incloure productivitat, torns, treball en festius o nocturnitat.

I què es descompta?

Les deduccions que s'apliquen sobre el teu salari brut són:

• Cotització a la Seguretat Social: inclou cobertura per a jubilació, incapacitat temporal, desocupació, entre altres.
• IRPF: l'Impost sobre la Renda de les Persones Físiques, que varia segons la teva situació personal i els teus ingressos.
• Quotes sindicals o de col·legiació: si es gestionen directament des de la nòmina.
• Mutualitat alternativa: si treballes per compte propi, pots optar per una mutualitat com a alternativa al RETA. En aquest cas, les aportacions a la mutualitat també formen part de la teva planificació financera.

Entendre aquests conceptes t'ajudarà a prendre decisions més informades, ja sigui en planificar un pressupost, calcular la teva capacitat d'estalvi o valorar una oferta de treball.

Per què és clau fer un pressupost

Gestionar bé les teves finances comença per un pas senzill però fonamental: tenir un pressupost mensual. No es tracta només de saber quant cobres, sinó de tenir clar on van els teus diners.

Si ets metge resident, la teva nòmina neta pot rondar els 1.300-1.600 € mensuals, depenent de les guàrdies. A partir d'aquí, una bona estratègia és dividir els teus ingressos en categories bàsiques, assignant percentatges orientatius. Una fórmula útil és la regla del 50/30/20, adaptada a la teva realitat:

• Un 50 % per a despeses fixes: lloguer o hipoteca, menjar, subministraments, transport, etc.
• Un 30 % per a despeses personals o variables: oci, tecnologia, viatges, subscripcions, etc.
• Un 20 % per a estalvi o inversió: fons d'emergència, estalvi per a objectius concrets o per a la jubilació.

Si tens menys despeses fixes (per exemple, perquè comparteixes pis o vius amb família), pots destinar un percentatge major a l'estalvi. I si els teus guàrdies augmenten els teus ingressos aquest mes, és una bona oportunitat per reforçar el teu fons o invertir en el teu futur.

La clau està a adaptar aquest esquema a la teva situació real, revisar les teves despeses cada mes i ajustar si és necessari. fer servir un full de càlcul o una app pot ajudar-te a tenir-ho tot controlat sense esforç.

Fer un pressupost, lluny de limitar-te, et dona la llibertat per a decidir com vols usar els teus diners.

Estalvi (i quant és recomanable començar a estalviar)

L'estalvi és fonamental per al teu futur i, com més aviat millor comencis, millor. Al principi, tot és nou i pot ser que no sàpigues administrar bé les teves finances, per la qual cosa fins i tot les petites quantitats poden marcar la diferència, si es converteixen en un hàbit constant. La clau està a crear aquest hàbit des del principi, estalviant un percentatge al mes i incrementant-lo amb el pas del temps.

Per exemple, pots començar amb un 10% mensual i intentar augmentar-lo a mesura que augmenten els teus ingressos. Un truc que funciona consisteix a separar aquest percentatge del teu sou a un compte secundari remunerat, tan bon punt rebis la nòmina. Per a fer-te una idea més clara de com podria evolucionar aquest esforç en el temps, pots utilitzar aquesta calculadora de futur financer.

Fons d'emergència (mínim 3 mesos de despeses)

Perquè la teva economia no se’n ressenti en el cas d'imprevistos, necessites crear un fons d'emergència que cobreixi les teves despeses fixes durant almenys 3 mesos. Aquest matalàs t'ajudarà a viure molt més tranquil, sense que cap imprevist que desequilibri el teu pressupost afecti les teves finances mensuals.

Encara que és recomanable que cobreixi almenys 3 mesos de despeses, l'ideal és tenir un fons que et cobreixi almenys 6 mesos o 1 any. Això sí, recorda que el fons d'emergència no és per a capricis ni per a les teves vacances, és per a imprevistos com el dentista o el veterinari de la teva mascota.

Despeses formiga i control de la despesa

Per a gestionar bé les teves finances, has de parar esment a les despeses formiga i veure on van els teus diners. Ens referim a aquestes petites despeses del dia a dia, com cafès, snacks o subscripcions digitals. Sembla que és poc dos euros d'allí i tres d'allà, però al cap del mes poden fer centenars d'euros. No es tracta d'eliminar-los per complet, sinó de ser conscient d'aquestes despeses i controlar-los.

Importància de pensar en el futur (sí, fins i tot ara)

Amb 25 o 30 anys, la jubilació sembla un moment molt llunyà. Encara que no és una cosa imminent per als metges joves, és millor començar al més aviat possible, perquè un estalvi mensual petit pot marcar la diferència a llarg termini. Això és gràcies a l'interès compost, que aconsegueix un efecte similar al de la “bola de neu”. Al principi va lent, però amb el pas del temps pot arribar a multiplicar els teus estalvis.

Com a mutualitat creada per i per a metges, en Mutual Mèdica t'oferim solucions pensades per a acompanyar-te en cada etapa de la teva vida professional, també quan es tracta de planificar el teu estalvi:

• Segur de Jubilació Mutual Mèdica: l'assegurança de jubilació et permet gaudir d'importants avantatges fiscals avui, mentre assegures el teu futur. Pots triar entre tres fórmules exclusives per a la teva jubilació. A més, si ja has passat pel Pla MutualJoven, aquestes aportacions formen part de l'Assegurança de Jubilació Mutual Mèdica, per la qual cosa ja hauràs iniciat el teu camí cap a l'estalvi per a la jubilació. Et preguntes quant podries acumular? És molt fàcil amb la nostra calculadora de futur financer.
• SAI (Segur Estalvi-Inversió): aquest tipus d'assegurança et permet estalviar per a objectius a mitjà o llarg termini, mentre et garanteix una rendibilitat. Per exemple, per a comprar un cotxe, per a l'entrada d'un habitatge o per a muntar la teva pròpia consulta. Pots fer una simulació per a veure com creixeria el teu estalvi.
• SAG (Segur Estalvi Garantit): Una opció ideal per a qui vol estabilitat i tranquil·litat. Et permet estalviar sabent des de l'inici quant acumularàs i quan podràs disposar d'aquests diners.
• InbestMe: si t'atreu la idea d'invertir amb una visió més a llarg termini, aquesta alternativa automatitzada ofereix carteres diversificades i sostenibles, adaptades al teu perfil i els teus objectius. Tu decideixes el rumb, sense complicar-te amb els detalls tècnics. Posa en marxa el teu pla d'inversió de manera fàcil i a la teva mesura.

Tu decideixes el ritme i l'objectiu del teu estalvi, amb el suport d'una mutualitat creada per i per a metges.

Per a gestionar les teves finances, no cal saber-ho tot, només fer el primer pas

Ara ja estàs preparat per a fer el primer pas. En cuidar les teves finances, et sentiràs millor i viuràs més tranquil. L'important està a crear l'hàbit, perquè comencis a estalviar i aconsegueixis assolir no només els teus objectius a mitjà termini, també per a una jubilació més tranquil·la per al dia de demà.

Comença a poc a poc, però comença. El teu jo del futur t'ho agrairà.